合理抠门

🚽时候研读了一下 BILT 2.0 的官方 update，就我只关心的房租问题而言下面的个人理解：https://www.reddit.com/r/biltrewards/s/krFX4HqV84

（更新，以下分析可能不准确了，因为最新消息似乎 rent 是直接从连着的银行账户 ACH，那就完全丧失了 2 里说的作用，according to https://www.reddit.com/r/biltrewards/s/4ABhDVXW6K ）

TLDR 如果要赚房租在 HYSA 里的时间差利息的话可以继续用，因为 points 当不存在所以还比以前简单了（不用保证 5 笔消费）。

1. 房租房贷还是没有 transaction fee，只是要额外刷房租的 75% 钱才能解锁房租房贷的 1x points. Effectively，这个 points 对我和大多数有其它信用卡的人来说就不存在了。可以把之前每月定期刷几笔的 Amazon gift card 直接 cancel 了。（非常好奇整体上这个系统会不会导致更少人刷它的卡 lol）
2. 但因为信用卡还款更灵活，把 due date 放在月底的话，相当于可以晚最多两个月付房租（比如 12 月 30 号 statement close，那 12 月 1 日付的房租其实 1 月 30 之后的几天才用付），假设你把 3000 的房租放在一个 4.5% APY 的 HYSA 里，这多两个月的钱可以每个月赚二十多刀利息，赚出一顿饭钱。顺势插入高盛 Marcus HYSA referral code effective APY 4.65% https://www.marcus.com/share/FAN-NS4-YMS9
3. 旧用户开卡也有 $100 BILT Cash 奖励（没搞懂这个 bilt cash 到底咋用但是也不 care），官方在 reddit 上 pin 了这个答复。因为 30 Bilt cash = unlock 1000 points 所以等于二月的房租的点数还是能用的意思。
4. Seamless transition，没有 hard pull，也就不用给 wellsfargo 打电话关卡了。
5. 我租的房子本来就水电都 charge 在 BILT 的系统里也无所谓分开付能用更高 cash back 的卡及记账需求。

综上估计对我个人而言还是先继续用着反正也没啥坏处还有一些些好处。

#合理抠门

看到公司 personal finance 群里在讨论我才意识到 dental insurance doesn't make sense...好多人算出来直接 pay out of pocket （一年两次洗牙一次 xray）比 premium 总价还少 我发现这么多年来我一直默认反正很便宜就买上，但定睛一看我们的 premium 一年 650 好像也不便宜呢 很便宜的印象应该是刚毕业的时候印象中一个 paycheck 就几刀还是是几刀的钱。

外加我们今年的 HDHP 涨价了，所以全买上也超出了个人最高 allowance 所以返现会减少（我们公司是按 cover 人数有不同的 allowance，如果你的总花费不到这个 allowance 的话 up to $5000 每个 paycheck 给你返现），去年我是到上限了所以都买上也无所谓。也就是说明年我 dental 不买的话（vision 已经去掉了肯定用不到）能多 $650 * (1 - marginal tax rate ）的工资，可能都比 out of pocket 的 2 cleaning + 1 x-ray 多。陷入深思……

看公司群讨论大家也都表示 dental insurance rarely make sense，而且 coverage 越砍越少，而且有 max 所以也没有 peace of mind。大家也可以看看自己的情况

#合理抠门

一些今天上网聊到和看到的 money LPT 和 mentality：

1. 如果想不明白为什么突然有一大笔钱 (lump sum）一次投在市场里比分批购入更优：可以想象一下这比钱如果本来就已经 invested，（不考虑税）你会把它卖了掉就为了再分批购入吗？（reddit 上看到的对这个月经问题的回复 https://www.reddit.com/r/Bogleheads/s/733KXBPrMJ ）

2. 如果你公司提供 decent 的 HDHP，你没有小孩 dependent 或者其它基础健康问题有高额 recurring medical bill，且有能力付 out of pocket max 的话，HDHP + max out HSA 绝大多数情况都比普通医保划算。作为参考，我现在的 HSA balance 是我这几年 out of pocket 医疗帐单花费的 10 倍以上（做过手术和若干影像检查等，也不是说完全不看医生），可以作为参考。

Decent HDHP 指 deductible 没有真的特别高，或者说和其它医保的 deductible 差额没有高过 HSA contribution limit * 收入边际税率 + premium 差额。考虑到 HDHP 一般 premium 较低，如果 deductible 不是高到离谱的话（individual 2、3000 都可以接受），HSA 的 triple tax advantage 基本上是是 free money 了。这还是用满 deductible 的情况，更不用说一年看不了几次医生的情况了。

（公司群里邻组小年轻问保险问题，HSA 安利党一下全被炸出来了）

#合理抠门